Предимства и недостатъци на потребителския кредит

Потребителският кредит позволява на хората незабавно да купуват стоки и услуги и да изплащат разходите си с течение на времето. Той предлага на потребителите гъвкавост при изразходването и в някои случаи, ползи и награди. Потребителският кредит обаче може също да изкуши някои да прекарат средствата си.

Pro: Финансова гъвкавост

Най-голямото предимство на потребителския кредит е финансовата гъвкавост, която дава възможност. В дните преди широкия достъп до кредитни карти и други опции за потребителско кредитиране хората често трябваше да спестяват години, за да правят големи покупки. Ако колата ви се счупи или имате нужда от нов хладилник, това може да попречи на способността ви да свържете двата края. Кредитът позволява на потребителите да разпределят големи разходи през месеците или годините, за да не им се налага да избират между закупуване на нова предавателна кутия и поставяне на храна на масата.

Гъвкавостта, предоставена от кредита, също така позволява на потребителите да реализират своевременни инвестиции. Ако вашият дом се нуждае от ремонт на покрив, например, достъпът до кредит ви позволява да ги платите веднага. Без кредит може да се наложи да отделяте пари за месеци, за да завършите ремонта. Междувременно течовете могат да причинят още повече щети на дома ви.

Con: Изкушение за преразход

Достъпът до кредит улеснява заплащането на основни нужди и покриването на спешните разходи, но също така опростява закупуването на скъпи продукти, които бихте могли искам но не трябва, Психолозите са открили, че хората често използват кредити неразумно поради естествените човешки импулси. Например Маной Тома от университета „Корнел“ изучава навиците за пазаруване на хранителни стоки на 1000 домакинства в продължение на шест месеца. Той открива, че потребителите, които плащат с кредитни карти, са по-импулсивни в покупките си, зареждат картите си с покупки на нездравословна храна и харчат по-несериозно. Томас и колегите му твърдяха, че това е така, защото купувачите на кредитни карти чувстваха по-малко "болка от плащане" от тези, които плащаха в брой. Пазарните купувачи разбраха, че харчат пари на по-осезаемо ниво и това чувство доведе до намаляване на разходите им.

В друго проучване изследователите от университета в Хонг Конг и от Университета в Колорадо откриха кредитни карти с високи лимити, които променят референтната рамка на хората за оценяване на разходите. Потребителите с високи кредитни лимити, твърдят изследователите, са склонни да си представят, че доходите им през целия им живот ще бъдат много високи, така че те харчат по-свободно. Тези, които имат по-ниски кредитни лимити или не оценяват доходите си през целия живот, ще бъдат по-ниски, така че те са склонни да харчат по-малко. Хранене за 10 долара в ресторант се чувства скъпо в сравнение с 20 долара в портфейла ви, но евтини в сравнение с кредитна карта с лимит от $ 5,000.

Проблемът с преразходването е този то оставя потребителите затънали в дълг с високи лихви това може да им струва много пари в дългосрочен план.

Pro: Перки и награди

Потребителите могат да печелят значителни ползи, като използват кредит, ако го използват разумно. Много универсални магазини и автокъщи предлагат на своите клиенти изгодни възможности за финансиране, включително забавени плащания и ниски лихвени проценти. Кредитните карти често възнаграждават картодържателите с оферти за обратно плащане, чести мили и награди. За потребители, които се съпротивляват на изкушението да прекарат и да изплатят своите кредитни сметки всеки месец, тези печалби и награди са безплатни пари. Например кредитна карта, която печели чести мили, например, може да ви купи безплатна ваканция. Но ако изоставате по плащанията с кредитни карти, ще плащате много повече в интерес, отколкото ползите.

Кон: Плащания на лихви и санкции

Лихвените проценти по потребителските кредити често са поразително високи и могат да принудят потребителите да изплатят няколко пъти първоначалната стойност на покупките си. Средният годишен лихвен процент по кредитните карти в САЩ достигна 21% през 2014 г. - повече от пет пъти по-висок от обичайния лихвен процент за 30-годишна ипотека, която се движи около 4%. Закупуването на $ 1000 кредитна карта, изплатено за три години при 21% лихва, струва почти $ 1,400.