Как да получите предварително одобрен за домашен кредит

Одобрение на кредита започва с намирането на добър кредитор и завършва с писмо, в което се посочва вашата покупателна способност. Това е задължително условие на много пазари. Агентите за недвижими имоти искат това, защото знаят, че много продавачи няма да ви вземат сериозно, без да имате ипотечен кредитор, който да отпише кредити и финанси. Обхватът и точността на предварителното одобрение варират в зависимост от кредитора и информацията, която предоставяте. Одобрението обикновено се счита за по-надеждно от по-малко участващото писмо за предварителна квалификация, което изисква по-малко подробности предварително.

Двойка среща със заем officercredit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Удвояване на усилията ви с двама кредитори

Ипотечен брокер или банков кредитен служител може да инициира процеса на предварително одобрение с вас лично, по телефона или онлайн. Онлайн ипотечните кредитори осигуряват сравнително бързи резултати с минимални времеви инвестиции от ваша страна. Можете да отговорите на въпросника на заемодателя, като използвате компютъра си и да качите поддържащи документи. Въпреки това, ако предпочитате да говорите и да интервюирате една точка за контакт, работете с кредитен служител в реномирана банка или ипотечно посредничество. За да получите второ мнение за квалификацията на вашия заем, получавате предварително одобрение с поне двама кредитори.

Фактори, анализирани за предварително одобрение

Насоки, срокове и условия за отпускане на заеми варират в зависимост от заемодателя и вашите индивидуални финансови обстоятелства. Въпреки това има няколко общоприети правила, които трябва да изпълните, за да получите предварително одобрение. За да определите дали отговаряте на условията за предварително одобрение, заемодателят анализира:

• дългово натоварване, представено от a съотношение дълг / доход
• минимален кредитен рейтинг и история
• История на заетостта
• актив

Тези аспекти на вашите финанси работят ръка за ръка. Макар че може да не превъзхождате всеки фронт, ако имате здравословен дългов товар и 20-процентно авансово плащане, например, можете да получите предварително одобрение, въпреки по-малко от отличните кредити, с някои кредитори.

Общи насоки за изпълнение

Вашият DTI коефициент за разходите за жилища, известен като a съотношение предния край трябва да варира между 28% и 31%. Общите месечни задължения, включително жилищните, се изразяват като коефициент на обратна връзка. Бек-енд-коефициентът обикновено е не повече от 36%, но може да достигне 43%. Кредиторите обикновено изискват FICO резултати от най-малко 620 или 640. Въпреки това, може да успеете да получите предварително одобрение въпреки ниския кредит с по-висока първоначална вноска. Това е така, защото сумата, която плащате от собствените си средства за закупуване на жилище, компенсира риска на заемодателя. Авансовите плащания варират от 3% до повече от 25%, в зависимост от вида на кредита и вида на имота.

Необходима документация за предварително одобрение

Осигурете на заемодателя си информация за последните приходи и активи. Необходимата точна хартия зависи от вашите обстоятелства. Обикновено обаче трябва да предоставите:

• едномесечен срок на заплащане
• последните две години на данъчни декларации и W-2s
• два месеца банкови извлечения и тримесечни отчети за инвестиционни сметки
• неотдавнашни отчети за печалбата и загубата и бизнес лицензи, ако са самостоятелно заети лица

Повечето кредитори трябва да знаят точно откъде идва първоначалната ви вноска, за да се гарантира, че не е заем. Те проверяват за големи или необичайни депозити и могат да изискват писмени обяснения, за да документират източника на средствата си.

Предотвратяване на проблеми със предварителното одобрение

Сътрудничеството с вашия кредитор и честността са от съществено значение за солидното предварително одобрение на заема. Предварителното одобрение не е ангажимент за кредитиране и е предмет на последващи проверки и документация, като например домашна оценка. Ако домът или някакви аспекти на вашите финанси не отговарят на изискванията на заемодателя, вече не можете да се класирате за кредит. Бъдете изцяло на преден план с кредитора си и избягвайте следните грешки:

• не разкрива изцяло допълнителни приходи, заетост, средства или данъчни отписания
• не разкрива дългове, които не са свързани с кредитната ви справка, като издръжка на издръжка или издръжка на дете
• преразход, финансиране на потребителски покупки или поемане на нови кредитни линии
• заемане на пари от приятели, семейство или други кредитори
• неправилно представяне на всеки аспект от финансовото Ви състояние