Съдържание:
В повечето видове бизнес, продавачът се интересува предимно от това дали купувачът ще плати цената на продукта, който предлага. Застраховката се различава от този модел, защото продавачът, застрахователят, също се занимава с определени рискови характеристики на купувача, които ще застрахова. Тези характеристики всъщност определят цената на политиката. Посредниците помагат на застрахователите с клиентите да отговарят на изискванията, за да осигурят точно покритие при справедливи разходи.
Определения
Най-често срещаните етикети за застрахователните посредници са агент и брокер. Технически, брокерите работят за своите клиенти, докато агентите работят за застрахователите. Въпреки това агентите и брокерите правят много от същите видове работни места. И двете събират информация за своите клиенти и отговарят на нуждите на клиентите с продукти, предлагани от една или повече застрахователни компании. И двамата запазват определени правни и финансови отчети за застрахователите, като и двамата съветват клиентите за ползите и недостатъците на някои застрахователни планове. Поради това голямо припокриване между агенти и брокери, те често се наричат производители.
Неблагоприятен избор
Застрахователите разчитат на посредници, за да събират изчерпателна и точна информация за потенциалните клиенти. Това е така, защото цената на застрахователните продукти зависи от рисковете, които всяко застраховано лице или бизнес представлява пред застрахователя. Ако агенти или брокери не съобщават тази информация на застрахователя правилно, тя може да наложи на клиента неподходящи премии. Ако застрахователят таксува твърде малко, той не събира достатъчно парични премии за покриване на потенциалните загуби. Ако премиите са прекалено високи, клиентът получава субсидиране на загубата на някой друг и губи пари. Ако това се случва твърде често, застрахователят губи способността си да защитава точно клиентите си от загуба. Това е процес, наречен неблагоприятен подбор.
Роля на посредниците
Основната роля на посредниците е да предотвратят неблагоприятния избор. Като гарантира, че всеки клиент плаща подходящи премии, посредникът защитава способността на застрахователя да покрива загубите, като същевременно предпазва клиентите от надплащане. Брокерите и независимите агенти често работят с няколко застрахователи, така че те могат да търсят най-добрите застрахователи на пазара, за да отговарят на нуждите на техните клиенти. По този начин те не само осигуряват подходяща премия за политика, но и намират политики, които предлагат необходимо покритие, вместо да принуждават един тип политика на всеки, независимо от техните рискове.
Компенсация
Най-често производителите се компенсират за усилията си от комисионна от застрахователя за всяка продавана от тях политика, най-често изчислявана като процент от премията за полици. Понякога те получават и условни комисиони, основани на резултатите от продажбите, коефициентите на загуба на техните клиенти или други критерии, определени от застрахователя. Освен това, производителите могат да начисляват такса директно на клиентите си за поставяне на политиката. Някои клиенти може да не харесват тази система, но посредниците осигуряват ценна услуга, като защитават срещу неблагоприятна селекция, което би могло да струва на клиентите много повече от обикновената сума на комисионата.