Съдържание:
- Съотношението DTI на жилищата е само един фактор
- Общо DTI включва други месечни разходи
- Примерни изчисления за DTI
- Авансовото плащане засяга и покупателната способност
Може да има голяма разлика между това колко къща вярвате, че можете да си позволите и колко кредитор на ипотека смята, че можете да си купите. Вашата покупателна способност се определя чрез сравняване на месечните плащания на дълга с брутната заплата. Някои кредитори са готови да позволят по-голяма част от вашата заплата да отиде за ипотечни плащания, което увеличава покупателната ви способност, докато други са по-консервативни съотношения дълг / доход, Максималният размер на кредита, който кредиторът е готов да финансира, се различава от максималната покупна цена. Вашето първоначално плащане, плюс максималната сума на кредита, определя цената на дома, която можете да закупите.
Съотношението DTI на жилищата е само един фактор
Кредиторите предпочитат съотношението DTI на жилищата от 28%. Това означава, че вашият месечните ипотечни плащания, включително главницата и лихвите, плюс месечните данъци върху собствеността, таксите за застраховка на собствениците и асоциацията на собствениците, не може да надвишава 28 процента от месечната Ви заплата. Съотношението DTI на жилищата също е известно като съотношение предния край; това е първият от двата коефициента на DTI, които кредиторите използват, за да изчислят колко къща можете да си позволите. Някои кредитори и програми за заем предлагат по-високи съотношения на DTI, ако вашият случай включва някои благоприятни фактори, като висок кредитен рейтинг, голямо първоначално плащане или добри резерви.
Общо DTI включва други месечни разходи
Второто съотношение DTI включва вашето жилищно плащане плюс повтарящи се месечни задължения, като например минимални плащания по кредитни карти, плащания за коли, издръжка на дете и плащания на студентски заеми. Тази цифра е известна като "обща DTI" или коефициент на обратна връзка и обикновено е ограничено до 36%. Ако съществуват други компенсиращи фактори, заемодателят може да приеме по-висока бек-оф DTI. В някои случаи, като например тези, които включват Федерална жилищна администрация и заеми по въпросите на ветераните, заемодателите могат да позволят по-висок товар на дълга, с бек-край DTI в диапазона от 50%.
Примерни изчисления за DTI
Можете да изчислите максималната месечна вноска, която кредиторът може да даде въз основа на заплатата ви. Да кажем, че вашата годишна заплата преди данъци е $ 54,000, а месечният ви брутен доход е $ 4,500 ($ 54,000 / 12). Имате $ 15,000 в дълг на кредитна карта и минималните плащания по тези карти са $ 500 на месец. Ако приемем, че максималната сума на DTI от 36% е максимална, можете да си позволите да заплатите до 0,36 * 4,500 долара, или 1,620 долара, за жилища и повтарящи се разходи. С тази цифра можете да разберете колко от плащането на жилище можете да си позволите, като извадите $ 500 от $ 1620, което се равнява на $ 1,120. Разликата е $ 1,120. Тъй като $ 1,120 е само 25% от месечната Ви заплата ($ 1,120 / $ 4,500), вие сте в рамките на допустимия диапазон от 28% от предходния DTI.
Авансовото плащане засяга и покупателната способност
Повечето кредитори финансират само част от цената на жилището и обикновено не надхвърлят 97%. Трябва да измислите разликата - авансовото плащане. Колкото по-голямо е вашето първоначално плащане, толкова повече къща можете да си позволите на заплатата си. Например, ако заемодателят е готов да финансира сума на заем до $ 140,000 въз основа на вашата заплата, и имате $ 60,000 като авансово плащане, можете да си купите къща от $ 200,000. Въпреки това, ако имате само $ 10,000 за авансово плащане, можете да си позволите само цена от $ 150,000.