Какво означава преампортиране на ипотечен кредит?

Ипотеката се реамортизира, когато начинът, по който остатъкът се изплаща, се преизчислява поради промяна в лихвения процент, салдото или времето, в което трябва да се изплати ипотеката. С кредиторите, които предлагат все по-сложни ипотеки, е полезно да имате основно разбиране за това какво означава "амортизация" и как ипотеките могат да се реамортизират в зависимост от техните условия или обстоятелства, за да се вземат разумни финансови решения.

Вашият заемодател може да преамортизира ипотеката като част от модификацията, за да намали месечното си плащане.

Какво представлява амортизацията?

Амортизацията е начинът, по който Вашите ипотечни плащания са планирани да изплащат Вашата обща ипотека в рамките на определен период от време. Тъй като кредиторът ви таксува лихвен процент за отпускане на пари, изплащането на ипотеката ви в рамките на определено време не е толкова просто, колкото разделянето на баланса по броя на месеците във вашата ипотека, макар и да не е много сложно. Част от месечните ви плащания по ипотека отиват за изплащане на първоначалния ви дълг, известен като главница, и друга част към лихвата. Лихвената част е процент от ипотечния ви баланс през този месец, а основната част е разликата между месечното Ви плащане и тази лихва. Това означава, че когато балансът ви е голям, както е в началото на ипотеката, лихвената част от месечното ви плащане е голяма и по този начин основната част е малка. По същия начин, когато балансът ви е малък, тъй като е към края на заема, вашата лихва е малка и основната Ви част е голяма.

Регулируеми ипотечни кредити (ARM)

Регулируемата ипотека за процент или ARMs е една от най-често срещаните ситуации, в които ипотеката се реамортизира. Когато кредиторът ви нулира лихвения процент по ипотеката, той преамортизира или преизчислява месечната си вноска въз основа на новия лихвен процент, ипотечния си баланс и броя на оставените месеци в ипотеката. Ако сте направили допълнителни плащания, за да намалите ипотечния си баланс преди промяната на курса, новото ви месечно плащане ще бъде по-ниско, отколкото ако сте запазили по-висок баланс.

Отрицателна амортизация

Отрицателната амортизация възниква, когато месечната вноска, необходима за покриване на главницата и лихвата по този лихвен процент, е по-висока от месечната вноска, която всъщност правите. Интересът, който не плащате заради по-ниското месечно плащане, се прикрепва към ипотечния ви баланс до следващото коригиране на лихвения процент, когато кредитът ви ще се реамортизира въз основа на по-голям баланс, а не по-малък баланс, както обикновено се случва, следователно термин "отрицателна" амортизация.

Ипотечни модификации

Ипотечните промени намаляват месечните ви плащания по ипотечни кредити, като удължавате броя на годините, през които трябва да изплатите заема, като намалите лихвения процент или направите част от главницата дължима в бъдеще. Тъй като дължината, скоростта или балансът се променят с модификация, вашият кредитор ще преамортизира ипотеката въз основа на тези промени.

Рефинансиране на ипотечни кредити

Рефинансирането се отнася до изплащане на ипотеката (или ипотеки) с нова ипотека, понякога, за да се възползвате от по-нисък лихвен процент или да вземете нова ипотека, която е по-голяма от остатъка от предишната ипотека, за да използвате тази разлика за финансиране домашни подобрения или изплащане на кредити, които имат по-високи лихвени проценти. И в двата случая може ефективно да се преамортизира първоначалната сума на ипотеката с нов кредитор, тъй като сумата, срокът или лихвеният процент са различни от тези на предишния кредитор.