Съдържание:
Една трета ипотека е рискован залог за кредитор, който не е напълно убеден, че ще изпълни ангажимента си да го изплати. В случай, че попаднете на трудни времена и потърсите освобождаване от банкрут, заемодателят за трета ипотека не се изплаща, докато не се удовлетворят първите и вторите притежатели на ипотека. В резултат на това няма вероятност да се класирате за такъв, освен ако нямате достатъчно капитал в имота, който кредиторът може да гарантира, че кредитът не носи прекомерен риск.
Подчинен Залог
Трети ипотеки са подчинени на съществуващите права върху имуществото, което означава, че заемодателят поема по-голям риск, ако стане неспособен да си позволиш кредита, а стойността на имота ти намалява. В общи линии, интерес лихвените проценти са по-високи, за да компенсират риска на заемодателя, Например, ако обявите банкрут по глава 13, съдът по несъстоятелността може да премахне залога от имота и да го превърне в необезпечен дълг, ако вашият дом струва по-малко от баланса на основната и втората ипотека. Ако това се случи, кредиторът вероятно ще види много малко от сумата, върната по време на производството по несъстоятелност.
Квалификация
Кредиторите на трети ипотеки се съсредоточават върху съотношението на заема към стойност в допълнение към разглеждането на кредитната ви история и приходите. Колкото повече имате в имота, толкова по-добри са вашите шансове за квалификация. Малко вероятно е кредиторите да одобрят заем, който надвишава определеното им LTV съотношение, което често е между 80 и 90 процента, и ще имате нужда от силен кредитен рейтинг и стабилен доход, за да получите одобрението на заема. Също така вероятно ще имате по-голям късмет в по-малките, местните банки и кредитните съюзи, отколкото сте с големи кредитори.
Често сте по-склонни да получавате трета ипотека от заемодателя, който вече притежава втората ипотека. Вашият основен заемодател също може да е готов да предостави заем за собствен капитал, но при условие, че заемът се изплаща на второстепенния залог. В някои случаи скорошната законопроект за данъка върху недвижимите имоти ще бъде достатъчен, за да се определи стойността, но често домът ще трябва да бъде оценен, за да се определи колко капитал имате.
Предимства и недостатъци
Трети ипотеки не са особено чести, защото често кредиторите ще предложат рефинансиране на съществуващите заеми или ипотека за парични средства за собствениците на жилища, които се намират с достатъчно капитал в имота. Вашите възможности за кредиторите са по-ограничени от другите кредитни продукти, а лихвените проценти са по-високи, отколкото бихте платили, ако рефинансирате имота си и сгънете всичко в един основен ипотечен кредит.
В някои ситуации обаче, трети ипотеки могат да имат повече смисъл. Ако имате първична и вторична ипотека с ниски цени, например рефинансирането може да ви накара да плащате повече лихви и следователно увеличете плащанията си. Това е особено вярно, ако имате много справедливост в дома, но кредитната си оценка е потопен с течение на времето. Ако имате $ 150,000 в първа и втора ипотечни кредити на имот на стойност 500 000 долара, и сте си осигурили заеми, когато нивата са ниски и сте имали отличен кредит, третата ипотека може да има смисъл, ако искате да изтеглите още няколко хиляди долара. укрепване на вашата разплащателна сметка. По същия начин, ако единият или двата кредита имат големи глоби за предсрочно плащане, може да не си струва да ги използвате за рефинансиране.